태아보험 관련 - 2

■ 태아보험은 태아보험(태아특약)+어린이보험의 조합입니다.

 아이에게 출생시 발생할 수 있는 위험을 담보하고 그 이후에는 어린이보험으로 전환되는 것입니다. 결국 우리가 흔히 얘기하는 태아보험이란 어린이보험에 태아특약을 추가하여 가입을 할 수 있느냐를 의미하는 것입니다.

 각 보험사마다 차이가 있습니다. 보통 16주부터 22주 사이에 태아특약을 추가하여 보험가입을 할 수 있으며, 22주가 넘더라도 태야특약(태아특약에 대해 다음에 설명)을 제외하고 보험가입은 가능합니다.

 보험은 가입과 통시에 보장을 받을 수 있습니다.  그전에 알고 있던 암에 대한 보장은 가입일을 포함하여 90일이 지난 다음부터 보장을 받을 수 있다라는 것은 2006년 1월 1일부로 사라졌습니다.

 어차피 태아보험의 보장기간 및 납입기간은 횟수로 정해져 있으므로 일찍 가입해서 같은 보험료를 내고 더 오래 보장받는 것이 현명한 판단입니다.

 ■ 태아보험은 임신중/출산과정/출산후의 위험률이 높기때문에 가입하시는 것입니다.

 태아의 위험은 보통 3가지로 나누어 설명드릴 수 있습니다.(태아특약의 내용)

 (1) 미숙아(저체중아)로 태어날 경우의 위험

(2) 선천이상에 대한 위험

(3) 기타 질병의 위험

 ■ 미숙아(저체중아)로 태어날 경우의 위험

 1. 조산으로 인한 인큐베이터입원(조산으로 인한 미숙아 및 저체중아)

 2. 정상적으로 분만은 했지만 내/외부적 요인에 따른 바이러스 감염에 의한 인큐베이터 입원

내부적 요인 - 출산과정에서 황달 및 패혈증

외부적 요인 - 출산후 헤르페스 바이러스 감염, 세관지염, 감영성 설사 및 장염, 로타 바이러스

 3. 선천이상으로 외부와 일시적으로 단절시키기 위한 인큐베이터 입원

 ■ 선천이상에 대한 위험

 1. 선천성질환은 일반질병과 다르게 분리되는 질환으로서 질병분류코드는 영문자 "Q00"으로 시작됩니다.  그렇기 때문에 선천성에 대한 혜택이 없는 회사의 상품을 선택하신다면 선천성질환에 대해서 혜택을 받지 못 하십니다. 또한 선천성질환에 대한 보장이 있다고 해도 대부분이 선천성 뇌질환에 대한 보장을 못 받으시기 때문에 태아보험 가입시 꼭 선천이상에 대한 특약을 가입하셔야 합니다.

 2. 선천이상의 경우 출산 후 검사하는 과정에서 발견되는데, 임신중일 때(16주~22주) 양수검사와 기형아 검사의 경우 확률적으로 30%~60%의 정확도 밖에 되지 않기때문에 보통은 출산 후의 2차 검사에서 많이 발견되고 있습니다.

 3. 대표적으로 많이 발견되는 선천성 이상의 경우  심장판막증, 심장중격결손증, 항문폐쇄, 질폐쇄, 유문협착, 달리 분리되지 않은 선천성 이상 등이 있습니다.

 ■ 기타 질병의 위험

 출산과정에서 생길 수 있는 질병을 얘기하며 보험용어로 주산기 질병을 말합니다. 이와 같은 주산기 질병은 위험도는 높지 않지만 흔히 발생할 수 있는 질병(대표적인 예로 황달 또는 양수를 흡입후 출생)이기때문에 미리 대비하시는 것이 현명한 방법이라 할 수  있습니다.

 태아보험은 출생시의 위험보장도 있으나 어린이보험으로 전환되는 상품이기 때문에 어린이보험으로서의 보장내용도 꼼꼼히 살펴보셔야 합니다.

 태아보험은 가입 시 반드시 상기 두가지 보장내용을 살펴보아야 하는 상품이라 선택 시 어려움이 있습니다.
그러나 다음에 설명드리는 사항들을 꼼꼼히 읽어보신다면 선택 시 많은 도움이 될 수 있을 것입니다.
 
기본적으로 생각하셔야 하는 사항은 다음과 같습니다.

 태아보험선택시 우선적 고려사항

 1. 아이 출생시 어떤 위험이 있는지?

==> 아이들 출생시에 가장 대표적인 위험은 저체중아, 선천질환, 주산기 질환입니다.   이 세가지 위험이 아이 일생의 건강상태를 좌우할 만큼 태아보험선택시 반드시 염두에 두셔야 하는 위험입니다.

 2. 출생후 성인이 될때까지 아이들이 어떤 이유로 병원에 출입을 하는지

 ==> 아이들은 신생아, 유아시절에는 면역력이 약하여 잔병치레가 많습니다. 특히나 감기, 폐렴과 같은 호흡기질환, 장염과 같은 소화기계통의 질환이 많고 골절, 화상같은 상해사고가 많습니다.   아이들이 어느 정도 성장한 후에는 골절사고, 교통사고와 같은 상해사고의 빈도수도 늘어납니다. 해당 사고로 인해 아이들은 하루 병원을 다녀오는 통원치료,  수술없이 약물과 검사를 통한 단순 입원치료,  그리고 탈장, 맹장, 편도선질환으로 인한 수술을 통반한 치료까지 다양한 치료를 접하게 됩니다.

 3. 출생시 와 출생후 아이들에게 빈번한 질환에 대해서 생명보험과 손해보험에서 보상하는 항목이 무엇인지?

 ==> 출생시 위험에 대해 두 보험에서 보상하는 항목은 다음과 같습니다.

생명보험의 출생시 보장

1. 저체중아 위험- 2.0KG미만으로 출산시 약관에 정해진 위로금 
예) 2.0kg미만 출산시 50만원 지급등
 
2. 선천질환 위험- 선천질환 수술비,  입원 4일째부터 약관에 정해진 수술비, 입원비
예)선천질환으로 수술시 100만원 입원시 4일째부터 3만원씩등
 
3. 주산기질환 위험- 주산기질환으로 수술/ 입원시  약관에 정해진 수술비, 입원비
예)주산기질환으로 수술시 100만원 입원시 4일째부터 3만원씩등
 
손해보험의 출생시 보장
 

1. 저체중아 위험- 몸무게와 상관없이 저체중아로 출산시 실제로 청구되는 병원비 보장+저제중아 특약선택시 추가 입원비 지급 
 
예) 저체중아의 실제 치료비(입원비, 수술비, 검사료, 주사료, 약제료등)가 200만원이 청구되었고 입원치료시 100%보상조건인 손해보험인 경우 200만원전액보장 또한 저체중아 입원비가 추가로 설정이 되어 있다면 약관에 정해진 몸무게이하로 출생하여 입원치료시 입원 3일째부터 정해진 금액을 추가 보장

2. 선천질환 위험- 선천질환에 대한 실제치료비(수술비, 입원비, 검사비, 주사료, 약제료, 식대등)를 보상+ 선천질환 수술비특약 선택시 추가 수술비 지급

예)선천질환으로 실제치료비가 200만원 청구되었고 입원치료시 100%보상 조건인 손해보험의 경우 200만원 전액보장 또한  선천질환 수술비 특약이 있을 경우 추가로 약관에 정해진 수술비 지급  

3. 주산기질환 위험-  주산기 질환에 대한 실제치료비(수술비, 입원비, 검사비, 주사료, 약제료, 식대등)를 보상+ 주산기질환 특약 선택시 추가 입원비 지급  

예)주산기 질환으로 실제치료비가 20만원 청구되었고 입원치료시 100%보상 조건인 손해보험인 경우 20만원 전액보장 또한 주산기질환 입원비 특약이 있을 경우 추가로 정해진 입원비 지급 

다음은 아이들에게 빈번한  10가지 질병, 병원치료방법, 그리고  생명보험과 손해보험에서 보상하는 병원 치료비 항목에 대한 내용입니다.

 아이들이 잘 걸리는 질병 베스트 10 

 1위 : 감기  

병원치료방법:통원치료(약물주사, 약처방, 치료), 입원(검사, 약물주사, 약처방,식비)

보상 받을 수 있는 보장내용

생명보험
통원치료비 없거나 통원치료비 정액보상(1만원), 입원치료시 4일이상 입원시 입원비혜택(보통 1일당3만원)

손해보험
10만원 한도 내에서 발생한 실제 통원치료비혜택(약제비용포함), 입원치료시 검사비, 주사료, 약제료, 식대등의 실제 병원비 혜택(입원첫날부터)

2위 : 인두 편도선염 

병원치료방법:통원치료(약물주사, 약처방, 치료), 입원(검사, 약물주사, 약처방,식비), 수술
보상 받을 수 있는 보장내용 

생명보험

통원치료비 없거나 통원치료비 정액보상(1만원), 입원치료시 4일이상 입원시 입원비혜택(보통 1일당 3만원), 수술시 1종수술비 정액혜택  

손해보험
10만원 한도 내에서 발생한 실제 통원치료비혜택(약제비용포함), 입원치료시 검사비, 주사료, 약제료, 식대, 수술비, 입원비등의 실제 비용혜택(입원첫날부터) 

3위 : 장염 

병원치료방법:통원치료(약물주사, 약처방, 치료), 입원(검사, 약물주사, 약처방, 식비) 
보상 받을 수 있는 보장내용 

생명보험
통원치료비 없거나 통원치료비 정액보상(1만원), 입원치료시 4일이상 입원시 입원비혜택(보통 1일당 3만원), 식중독 진단금 

손해보험
10만원 한도 내에서 발생한 실제 통원치료비혜택 (약제비용포함), 입원치료시 검사비, 주사료, 약제료, 식대, 입원비등의 실제 비용혜택(입원 첫날부터), 식중독 진단금 
 
4위 : 소아천식 

병원치료방법:통원치료(약물주사, 약처방, 치료), 입원(검사, 약물주사, 약처방, 식비) 
보상 받을 수 있는 보장내용 

생명보험
통원치료비 없거나 통원치료비 정액보상(1만원), 입원치료시 4일이상 입원시 입원비혜택(보통 1일당 3만원) 

손해보험
10만원 한도 내에서 발생한 실제 통원치료비혜택(약제비용포함), 입원치료시 검사비, 주사료, 약제료, 식대, 입원비등의 실제 비용혜택(입원첫날부터)

5위 : 알레르기성 비염

병원치료방법:통원치료(약물주사, 약처방, 치료) 

보상 받을 수 있는 보장내용 

생명보험
통원치료비 없거나 통원치료비 정액보상 

손해보험
10만원 한도 내에서 발생한 실제 통원치료비혜택 (약제비용포함)
 
6위 : 축농증 

병원치료방법:통원치료(약물주사, 약처방, 치료), 입원(검사, 약물주사, 약처방, 식비), 수술
보상 받을 수 있는 보장내용 

생명보험
통원치료비 없거나 통원치료비 정액보상(1만원), 입원치료시4일이상 입원시 입원비혜택(보통 1일당 3만원), 1종 또는 2종 수술비 정액보상 

손해보험
10만원 한도 내에서 발생한 실제 통원치료비혜택 (약제비용포함), 입원치료시 검사비, 주사료, 약제료, 식대, 입원비, 수술비등의 실제 비용혜택(입원 첫날부터)
 
7위 : 중이염 

병원치료방법:통원치료(약물주사, 약처방, 치료), 입원(검사, 약물주사, 약처방, 식비)
보상 받을 수 있는 보장내용 

생명보험
통원치료비 없거나 통원치료비 정액보상(1만원), 입원치료시 4일이상 입원시 입원비혜택(보통 1일당 3만원) 

손해보험
10만원 한도 내에서 발생한 실제 통원치료비혜택(약제비용포함), 입원치료시 검사비, 주사료, 약제료, 식대, 입원비등의 실제 비용혜택(입원 첫날부터)
 
8위 : 아토피성 피부염 

병원치료방법:통원치료(약물주사, 약처방, 치료), 입원(검사, 약물주사, 약처방, 식비) 
보상 받을 수 있는 보장내용 

생명보험
통워치료비 없거나 통원치료비 정액보상(1만원), 입원치료시 4일이상 입원시 입원비혜택(보통 1일당 3만원) 

손해보험
10만원 한도 내에서 발생한 실제 통원치료비혜택(약제비용포함), 입원치료시 검사비, 주사료, 약제료, 식대, 입원비등의 실제 비용혜택(입원 첫날부터)

9위 : 기관지염 

병원치료방법:통원치료(약물주사, 약처방, 치료), 입원(검사, 약물주사, 약처방, 식비) 
보상 받을 수 있는 보장내용 

생명보험
통원치료비 없거나 통원치료비 정액보상(1만원), 입원치료시 4일이상 입원시 입원비혜택(보통 1일당 3만원) 

손해보험
10만원 한도 내에서 발생한 실제 통원치료비혜택 (약제비용포함), 입원치료시 검사비, 주사료, 약제료, 식대, 입원비등의 실제 비용혜택(입원 첫날부터)
 
10위 : 후두염 

병원치료방법:통원치료(약물주사, 약처방, 치료), 입원(검사, 약물주사, 약처방, 식비) 
보상 받을 수 있는 보장내용 

생명보험
통원치료비 없거나 통원치료비 정액보상(1만원), 입원치료시 4일이상 입원시 입원비혜택(보통 1일당 3만원) 

손해보험
10만원 한도 내에서 발생한 실제 통원치료비혜택(약제비용포함), 입원치료시 검사비, 주사료, 약제료, 식대, 입원비등의 실제 비용혜택(입원 첫날부터)

이상입니다.

그렇다면 태아보험으로 생명보험보다는 손해보험이 비교적 혜택의 범위가 넓고 아이들 출생후에 아이들 보험으로서 좀 더 실속적이라는 것을 느끼셨으리라 생각되네요~   태아보험상품은 생명보험상품보다 손해보험상품이 혜택의 범위가 넓은 만큼 가입도 까다롭습니다.

다음의 사항중에 하나라도 해당 사항이 있는지  체크해 보세요~하나라도 해당되실 경우 생명보험상품만으로 보험을 준비하셔야 하거나 가입을 출산후로 미루셔야 합니다.

태아보험 가입이 가능할까요?

1. 산모의 5년이내 병원치료내역 유무?

==> 5년이내에 병원치료내역이 있다면 꼭 고지하셔야 합니다.  단순 교통사고로 인한 염좌, 감기와 같은 단순 질병일 경우는 보험가입에 제한이 없으나 자궁근종, 갑상선질환등과 같은 지속적이고 재발확률이 높은 태아와 관계되는 사항이거나 현재에도 치료를 요하는 내용은 꼭 고지하셔서 가입유무를 알아보셔야 합니다.

2. 임신중 산모의 건강상태와 병원치료내역?

==> 임신중 산모의 건강상태도 가입시 제한이 될 수 있는 항목입니다. 임신성당뇨나 고혈압같은 질환은 보험가입이 거절될 수도 있는 사항으로 아이가 태어난 이후에 어린이보험으로 가입을 하셔야 합니다.  또한 임신중 종종 경험하시는 하혈이나 심한 입덧으로 통원치료나 입원치료의 기록이 있다면 이 부분도 꼭 고지하셔야 합니다.

3. 자연임신인지? 인공수정인지? 쌍둥이 인지?

==> 자연임신, 인공수정, 쌍둥이 모두 보험가입이 가능합니다만 일부 회사상품은 인공수정시, 쌍둥이에게 가입 제한을 두고 있습니다.  꼭 체크하셔야 할 사항입니다.

4. 임신중 유산방지주사나 임신전 배란촉진제 사용유무?

==> 유산방지주사나 배란촉진제를 사용한 경우 일부보험상품가입에 제한이 됩니다. 꼭 체크하셔야 하는 사항입니다.

5. 태아의 건강상태?

==> 보편적으로 태아의 건강상태라 함은 대표적으로 기형아 검사결과를 말하며 기형아 검사후 보험을 준비하신다면 검사결과에 따라 보험가입유무가 결정될 수 있습니다.  기형아 검사는 혈액검사와 양수검사가 있습니다.  검사결과가 정상인 경우 알고 계신 바와 같이 정상적인 보험가입을 하실 수 있습니다.  그러나 혈액검사 결과 후 수치가 다소 높게 측정되어 양수검사 결과 그 결과가 정상으로 판명된 경우, 상식적으로 보험가입에 제한이 없을 것이라고 생각할 수 있으나, 2차 검사결과가 정상이라는 소견서를 첨부하셔도 일부 보험회사에서는 보험 인수를 거절하고 있습니다.  그렇기 때문에 이왕 준비하시는 태아보험이라면 기형아 검사전에 미리 준비해 놓으시는게 좋습니다.

해당 사항이 없으시리라 생각하지만 하나라도 해당사항이 있다면 생명보험상품만으로 태아보험을 준비하신다거나 가입이 어려울 수도 있으니 이점 유의하세요.

태아보험으로 생명보험상품과 손해보험상품을 어떻게 선택하는 것이 좋을까?   고민되시죠.  고민해결을 위해 태아보험으로 출생 시 위험보장과 출생 후 어린이보험으로 전환되어 어린이보험으로서의 위험보장을 고려한 생명보험상품, 손해보험상품 선택 시 유의사항과 태아특약선택요령에 대한 글을 올려드립니다.

태아보험 생명보험선택시 유의사항

1. 만기환급형으로 할 것인가? 순수보장형으로 할 것인가?

 ==> 실직적으로 만기환급의 의미는 없습니다.  그 이유는 보험의 만기환급액이란 몇 십년 후에 수령하시게 되는 자금으로 미래에 화폐가치가 떨어진 상태로 수령하시게 되기 때문입니다.   그러나 일부상품의 경우 만기환급형과 순수보장형의 보험료 차이가 크지 않는 경우가 있습니다.  보험료차이가 크지 않다면 미래가치를 감안하더라도 만기환급형이 유리한 경우가 있습니다.

2. 보험금 수령조항이 확실한 내용일것

==> 일부 어린이생명보험상품들은 아이들에게 발생확률이 적거나 없는 사고에 대해서만 고액의 보험금혜택을 드리고 있습니다.  이런 경우 추후 보험금 수령시에 절차가 복잡하거나 몇몇항목들이 보험금 수령조건에 부합하지 않아 보험금 수령이 어려워질 수 있습니다.   꼭 사고확률이 빈번하고 보험금 수령조항이 확실한 상품인지 따져보세요~

3. 되도록이면 주계약에 많은 보장내용이 있는것

 ==> 주계약에 많은 보장내용이 있다는 것은 추가로 비용을 들여 부족한 혜택을 위해 특약 을 선택할 필요가 없다라는 것입니다.   또한 만기환급형의 경우 주계약만으로 구성하신다면 만기에 보험료를 전액 돌려받으실 수 있습니다.   주계약의 보장내용을 확인하세요~  

4. 아이들 생활질환에 대한 보장내용이 좋은 상품

==> 아이들은 사고가 많습니다.  수 많은 사고중 특히 아이들에게 빈번한 사고에 대한 보장내용이 많은 상품 일수록 보험금 수령기회가 많습니다.   아이들에게 빈번한 사고 예를 들면 감기, 폐렴, 장염, 골절에 대한 혜택이 잘 되어 있는지 확인하세요~

 태아보험 손해보험선택시 유의사항

1. 청소년시기까지 혜택이 되어야 합니다.

==> 청소년시기까지 사고가 많습니다.

2. 입원치료시 병원비가 100%지원이 되어야 합니다.

 ==> 시중에 병원비를 80%까지 지급되는 상품도 있습니다.   이런 종류의 상품은 실손보상의 의미가 떨어집니다.

 
3. 상해,질병통원비가 지급되어야 합니다.

 ==> 상해통원비는 지급되나 질병통원비가 지급되지 않는 상품들이 있습니다. 아이들은 질병사고로 병원출입이 잦습니다. 질병통원비가 지급되는 상품으로 선택하셔야 합니다.
 
4. 실제입원비외에 추가 입원비가 지급되는 상품으로 

 ==> 손해(화재)보험에서 실제로 사용한 병실료를 100% 내지 80% 보상받을 수 있는 병실은 다인실(6인실, 8인실등)뿐입니다.  그러나 4인실이상의 고가의 병실을 사용하실 경우 일부만 지원받기 때문에 입원첫날부터 추가 입원비가 지급되는 상품이 좋습니다.
 
5. 생명보험상품을 어느 정도 커버할 수 있는 상품으로

==> 생명보험의 장점은 암과 같은 중대한 질환에 대한 진단금이 높게 책정되어 있어 병원치료비외의 목적자금(민간요법자금, 재활자금, 요양자금등)용도로 사용할 수 있다는 것입니다.  현재 판매되고 있는 손해(화재)보험상품들중에는 실제병원비외에 중대한 질환에 대한 진단금이 생명보험상품만큼 책정되어 있는 상품도 있습니다.
 
6. 아이들에게 빈번히 발생하는 사고에 대한 추가보상

 ==> 골절/화상/식중독등 아이들에게 자주 발생하는 사고에 대한 추가 보상은 어린이보험이라면 기본적으로 포함되어야 할 들입니다.  이외에 추가로 실용적인 특약이 있다면 좋겠죠.

7. 타인에게 끼친 손해에 대한 보상

 ==> 아이들은 인지능력이 없기 때문에 우연히 타인의 신체나 재물에 손해를 끼치는 경우가 있습니다.  배상책임내용은 태아/어린이손해(화재)보험상품이라면 반드시 포함되어 있는 내용입니다. 그러나 보장의 크기가 다를 수 있고 자기부담금조항에 차이가 있습니다.   최고한도는 1억원, 자기부담금이 적은 상품으로 선택하시는 것이 유리합니다.
  

8. 추후 보험금청구 & 수령시 번거롭지 않은

 ==> 기본적인 보험금청구시 필요한 준비서류는 회사마다 차이가 없으나 회사마다 보험금청구절차와 보험금수령시간에 큰 차이가 있습니다.  청구방법이 간편하고 정확하고 빠르게 보험금을 지급하는 회사가 좋습니다. 만약 선택한 상품회사의 보험금처리 서비스가 좋지 않다면 중간에 보험금사고처리 및 보험금청구를 대행해줄 수 있는 업체를 통해 가입하는 것도 좋은 방법입니다.
 
9.  보험료가 적절한

 ==> 회사마다 최저보험료라하여 가입이 가능한 최저보험료가 책정되어 있습니다.  아이들 보험으로 너무 높은 금액으로 가입한다면 보험료부담으로 유지가 어려울 수 있고 해약이나 실효로 제때에 해택을 받을 수 없습니다.  최저보험료를 기준으로 보장내용을 알차게 구성 하면서 적절한 보험료로 선택하세요~
 
10.  만기환급률은 높지 않게

 ==> 보험에서 만기환급금(률)이란 당장 수령하는 자금이 아니라 몇십년 후에 수령하는 자금으로 미래의 가치가 현재의 가치보다 떨어지게 마련입니다.  특히나 변동금리와 갱신특약으로 고정된 환급금(률)을 보장받기 어려운 손해(화재)보험상품의 경우  만기환급금(률)을 위해 보험료를 과다하게 올리실 필요는 없습니다.

태아보험 태아특약선택요령

저체중아(인큐베이터)특약에 대해

 저체중아 특약의 경우는 보험사마다 저체중아의 보상범위가 다릅니다.  대표적으로 저체중아 기준을 2.0kg 미만, 2.5kg미만 등으로 정하여 보상을 하고 있습니다. 저체중아 이 기준이 높을수록 보상확률이 높다는 사실 꼭 기억해 두세요~

 주산기 질환특약에 대해

 주산기 질환에 대한 혜택은 일반질환 입원비의 추가혜택 개념으로 보상금액은 통상적으로 1만원입니다. 주산기질환에 대한 입원비 혜택은 일반질환입원비 특약에서 혜택을 받을 수 있기 때문에 이 부분을 높게 가입하는 것은 불필요합니다.

 선천성이상 특약에 대해

 선천성수술비와 입원비를 지원해 주는 특약으로 생명보험에서는 선천성이상 특약을 가입하지 못 할 경우  보상이 전혀 안되기 때문에 꼭 가입해야 하며 일부 손해(화재)보험에서는 선천성이상 특약이 없더라도 선천성 뇌질환을 제외한 모든 선천성질환에 대해 보상받을 수 있기 때문에 가입한다면 추가보상 개념으로 생각하세요. 만약 임신주수가 23주가 넘어 선천이상 특약을 넣어 가입하지 못했다면 선천성이상 특약이 없이 선천질환에 대한 보상이 가능한 일부 손해(화재)보험상품으로 가입하여 혹시 모를 선천성질환에 대해 준비하세요~.